亞洲新能源汽車網(wǎng)獲悉，新能源車一直以來(lái)都是大家討論和觀望的熱門話題，一場(chǎng)山竹過(guò)后，新能源電池的問(wèn)題也開始受到關(guān)注，原來(lái)的動(dòng)力電池無(wú)法投保，保險(xiǎn)公司沒(méi)有專屬的新能源汽車條款，這給新能源車主帶來(lái)了許多煩惱。
如今，我國(guó)的新能源汽車保有量已經(jīng)超過(guò)了150萬(wàn)輛，根據(jù)發(fā)布的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車保費(fèi)高，出險(xiǎn)頻率高，其中單均保費(fèi)要比傳統(tǒng)燃油車高出28%，賠付率也高出了5個(gè)百分點(diǎn)。隨著新能源汽車產(chǎn)銷量不斷增加，新能源汽車保險(xiǎn)亟需推進(jìn)。
新能源汽車投保的煩惱
動(dòng)力電池。電動(dòng)汽車的動(dòng)力來(lái)源于動(dòng)力電池，相當(dāng)于燃油車的發(fā)動(dòng)機(jī)，所以是新能源車的重要部件，而且也是電動(dòng)汽車最貴的部件，新聞中好多報(bào)道電池比新車還貴，但是動(dòng)力電池那么貴，卻不能自主選擇是否投保，甚至保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有動(dòng)力電池投保的條款。
高保低賠。新能源汽車投保都是按照補(bǔ)貼前的出廠價(jià)格來(lái)計(jì)算，但是到了賠付的時(shí)候卻要按照補(bǔ)貼后的購(gòu)買價(jià)進(jìn)行賠付，這讓許多新能源車的車主感覺無(wú)奈。
責(zé)任不明。動(dòng)力電池既然比新車還貴，那么保險(xiǎn)公司不愿意賠付怎么辦？以為內(nèi)缺少條款車主只能自認(rèn)倒霉。
沒(méi)有專屬附加險(xiǎn)。動(dòng)力電池既然那么貴，又那么重要，為什么保險(xiǎn)公司沒(méi)有專門的附加險(xiǎn)呢？
新能源車與傳統(tǒng)燃油車的不同
首先新能源車的車身結(jié)構(gòu)與動(dòng)力系統(tǒng)有特殊性，所以與傳統(tǒng)燃油機(jī)有很多不同，比如電池、電機(jī)等設(shè)備可能會(huì)發(fā)生電擊、短路、自燃、老化、爆炸等風(fēng)險(xiǎn)。且電動(dòng)汽車在充電過(guò)程中也可能發(fā)生事故，從而導(dǎo)致第三者受傷，這樣的問(wèn)題其實(shí)實(shí)際當(dāng)中發(fā)生過(guò)。
新能源車因?yàn)檐嚿斫Y(jié)構(gòu)、零部件構(gòu)造以及動(dòng)力電池和續(xù)航里程等等都與燃油車不同，所以保險(xiǎn)公司費(fèi)率制定受到影響。新能源汽車技術(shù)不斷更新，這也讓保險(xiǎn)公司加大了風(fēng)控技術(shù)，以至于無(wú)法充分改革現(xiàn)有的定價(jià)模式，也無(wú)法適應(yīng)新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征。
新能源專屬保險(xiǎn)
電池保不保自己可以選。《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（征求意見稿）有車電一體版和車電分離版兩個(gè)版本。車電一體主要指的是主險(xiǎn)責(zé)任包含了動(dòng)力電池系統(tǒng)的損失；車電分離版本指的是主險(xiǎn)責(zé)任不包含動(dòng)力電池系統(tǒng)損失，其他內(nèi)容兩個(gè)版本一致。
征求意見稿其實(shí)是解決了新能源車主對(duì)于動(dòng)力電池的煩惱，車險(xiǎn)專屬條款正式出臺(tái)之后，車主可以自主選擇電池系統(tǒng)是否投保。
高保低賠以后將不會(huì)存在。征求意見稿當(dāng)中，新能源車是以新車購(gòu)置價(jià)格減去補(bǔ)貼價(jià)格和折舊金額來(lái)確定的。也就是說(shuō)，新能源車投保的保費(fèi)都將扣除補(bǔ)貼后按照實(shí)際購(gòu)車價(jià)格來(lái)計(jì)算。那么這就意味著新能源車的保費(fèi)就可以下降千元之多。
關(guān)于保險(xiǎn)范圍。保費(fèi)的定價(jià)基數(shù)下調(diào)，但是保障范圍沒(méi)有縮小。新的保險(xiǎn)在常規(guī)車險(xiǎn)條款上新增加了電力系統(tǒng)故障、涉水、水淹、網(wǎng)絡(luò)入侵、地震以及次生災(zāi)害等原因引發(fā)的損失，這些保險(xiǎn)都可以賠付。
電力系統(tǒng)故障風(fēng)險(xiǎn)是百萬(wàn)車主翹首企盼的，條款中明確了電力系統(tǒng)故障的責(zé)任：外部電網(wǎng)、電力系統(tǒng)故障、通信網(wǎng)絡(luò)信號(hào)缺失。電力系統(tǒng)對(duì)與電動(dòng)汽車是非常重要的，占車輛總價(jià)的10%，甚至有的會(huì)達(dá)到17%，水淹、大型事故導(dǎo)致的電力系統(tǒng)故障會(huì)觸發(fā)賠償金額很大。
新能源車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，是指病毒、非法入侵或其他網(wǎng)絡(luò)攻擊。這是針對(duì)新能源車智能操控系統(tǒng)的保障，國(guó)外就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)類似的案例，不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)入侵智能操控系統(tǒng)遠(yuǎn)程盜走了汽車。其實(shí)傳統(tǒng)燃油車以后也應(yīng)該增加網(wǎng)絡(luò)入侵這一條，因?yàn)橐院蟮钠嚩际羌?a href="http://www.dasjx.com" target="_blank">車聯(lián)網(wǎng)、智能駕駛等為一體的智能駕駛平臺(tái)。
涉水，水淹的風(fēng)險(xiǎn)。一場(chǎng)山竹，很多新能源車的電池都報(bào)廢了，新能源汽車專屬險(xiǎn)將涉水和水淹納入保險(xiǎn)范疇，且車主不必單獨(dú)買涉水險(xiǎn)。這就意味著新能源車在暴雨過(guò)后車險(xiǎn)將對(duì)動(dòng)力電池系統(tǒng)因水淹造成的損失給予賠償。
地震和次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)不用多說(shuō)什么了。
關(guān)于動(dòng)力電池專屬附加險(xiǎn)
動(dòng)力電池專屬附加險(xiǎn)包括附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)以及附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失保險(xiǎn)。附加意外漏電責(zé)任險(xiǎn)承保責(zé)任人在使用電動(dòng)汽車的時(shí)候發(fā)生意外漏電導(dǎo)致人身傷亡或是財(cái)產(chǎn)直接損毀。但是只有投保了三者險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)才能購(gòu)買這個(gè)附加險(xiǎn)。
附加動(dòng)力電池系統(tǒng)損失險(xiǎn)是針對(duì)車電分離版的車主，主要是車損責(zé)任范圍內(nèi)事故導(dǎo)致的新能源車動(dòng)力系統(tǒng)損失，都可以按照實(shí)際損失賠付。
新能源汽車專屬保險(xiǎn)正式實(shí)施要以正式版本為準(zhǔn)，但是無(wú)論怎樣都解決了新能源車主的諸多煩惱，對(duì)于新能源車的發(fā)展也是利好消息。
