車聯網保險（UBI，usage based insurance）是車聯網大數據在保險領域的典型應用，基于UBI車載信息終端獲取車輛的實時運行狀態、駕駛人駕駛行為以及駕駛環境數據，結合云端大數據處理能力分析用戶的駕駛特點，評定相應風險等級，從而對車主的理賠服務、保險費用進行差異化個性化定制。

車聯網保險極具發展價值

車聯網保險是保險業的里程碑式創新。將車聯網技術引入保險產品，不僅將改進原有從車的靜態定價方式，而且將豐富傳統的保險精算技術，實現對單體車輛風險的刻畫。傳統的非壽險精算理論研究的核心問題是損失發生的頻率、規模以及對損失的控制。而車聯網技術的引入，將為保險公司提供大量、豐富甚至非結構化駕駛數據以輔助決策，極大提高了保險公司風險識別的準確性。

車聯網保險將為消費者帶來個性化保險產品。對車主而言，傳統的車險定價不僅低效，而且不公平。在傳統車險中，對于年齡、性別、位置、駕駛安全記錄等相似的車主，無論每年駕駛5公里還是500公里，無論是習慣提前踩剎車還是喜歡急剎車，都會支付幾乎相同的保費。但是，在發生車輛碰撞的情況下，車聯網終端每秒鐘將發送400多條信息，車聯網保險將按照駕駛行為風險進行差異化定價，優質的駕駛者將享受保費折扣，這不僅有效改善了客戶體驗，而且將有助于改善高風險群體的駕駛行為，促進安全出行。

車聯網保險將產生良好的社會效益。傳統車險定價差異化的不足難以鼓勵駕駛者保持較低的駕駛頻率和良好的駕駛習慣，因為駕駛次數的增加、駕駛習慣的惡化幾乎沒有任何成本，這意味著事故、擁堵、碳排放、污染以及對石油消耗將居高不下。車聯網保險將有助于減少交通擁堵，降低碳排放，促進綠色出行。美國布魯金斯學會曾估計，僅就在全美國推行“汽車里程保險”而言，每年與駕駛相關的損失將減少500~600億美元。二氧化碳排放量減少2%，石油消耗減少約4%。而要想達到同樣的經濟和社會效益，則需將汽油稅上調1美元/加侖才能實現。

國內外車聯網保險發展

各國紛紛推出鼓勵政策支持車聯網保險發展。目前，歐洲、北美及韓國已頒布了一系列鼓勵政策以促進UBI發展。我國從2015年開始推動商業車險費改政策，第一次費改完成后，消費者出險率降低了20%。今年8月，國內所有保險公司已全面推行商業車險“三次費改”，車險費率全面放開，更大的費差會讓車險公司有更大的自主定價權，也意味著未來市場上將出現更多滿足不同細分用車需求的汽車保險。

各國企業不斷創新車聯網保險產品。一般來講，UBI保險產品包括PAYD（Pay-As-You-Drive）、PHYD（Pay-How-You-Drive）以及MHYD（Manage-How-You-Drive）等產品。車聯網大數據可輔助企業實現產品定價，如PHYD可基于加速、剎車以及轉彎等數據，評估駕駛行為。當然，并不是所有的UBI產品都需要車聯網大數據輔助決策。美國前進保險公司早在1997年就推出UBI保險產品，是世界上經營UBI車險最早的公司。隨后，美國州立農場保險公司、美國Metromile公司、英國Insurethebox公司、意大利Unipol公司等各大保險公司均推出各類車聯網保險產品。

歐美國家保險業的車聯網業務迅速增長。美國是世界上最大的UBI保險市場，意大利是UBI滲透率最高的國家。此外，英國、德國和法國的UBI保險業務正在興起。預計未來，中國和俄羅斯也將成為重要的UBI市場。據咨詢機構PTOLEMUS預測，到2020年，全球將有近1億輛汽車購買車聯網保險。到2030年，這一比例將增至近一半，為保險公司帶來2500多億美元的保費。

我國車聯網保險仍處于探索期。一直以來，我國對車險產品的監管較嚴，隨著商車費改的逐步實施，保險公司的定價自主權有所提升。近日，人保、平安、陽光、眾安4家財險公司的“汽車里程保險”，已在由中國保險行業協會組織的行業創新產品評審會議上獲通過。在車險費率市場化的背景下，基于車主的行駛里程進行車險定價，是國內車險產品定價方式里程碑式的突破。

我國車聯網保險發展面臨的挑戰

車聯網技術仍處于普及階段。雖然各家汽車制造商、主機廠、互聯網巨頭、硬件提供商、電信運營商以及數據收集和處理公司均積極推動車聯網的普及，但市場培育仍需時間。據HIS估計，2015年全球汽車聯網率僅為7%，而中國的這一數字更低。沒有大量的車聯網數據采集做基礎，車聯網保險難以快速發展。

保險公司將面臨巨大的成本壓力。各家保險公司的市場爭奪異常激烈，車險價格戰嚴重，有近一半的中小險企承保車險處于虧損狀態。對企業來講，與其推廣UBI保險為企業節省成本，還不如加大營銷力度擴大收入份額。而車險費改帶來的市場化定價將進一步降低車險賠付率，財險公司將面臨較大經營壓力。

用戶隱私安全問題仍需重視。UBI是建立在車輛行駛數據收集基礎之上的，駕駛者的出行范圍、駕駛偏好以及車輛狀況等信息的采集和使用是否規范，特別是車輛采集的大量監控數據，如果使用不當，將對車主生活隱私及人身安全帶來極大威脅。

數據平臺分散且難以打通。與國外相比，我國車聯網產業生態更為復雜，各方主體均在嘗試建立自己的車聯網平臺，以汽車制造商以及國家級組織的車聯網運營監控平臺較為常見。如何協調好數據源之間的利益分配統一標準，是車聯網數據應用需要解決的關鍵問題。

對我國車聯網保險發展的建議

監管機構做好市場監管和規范。首先，車聯網保險的創新必然帶來個性化、定制化的條款費率。在目前車險市場競爭如此激烈的情況下，監管部門必須做好車險產品的準入和備案，對打著車聯網的旗號實施低價策略的產品及時叫停，防止新一輪價格戰的發生。其次，監管部門應針對車聯網數據的采集和處理提出規范性意見，明確保險公司的數據采集和適用范圍，防止用戶個人隱私信息泄露或濫用等問題發生。

車聯網平臺應做好數據標準的統一。車聯網數據的采集終端呈現多元化的特點，數據維度、指標、采集頻率和可靠性均不統一。想要將各個車聯網平臺打通難度很大，因此保險業應建立自身行業的數據標準，保證從各平臺取用數據的規范性和可靠性。日前，中國保險行業協會發布了《機動車保險車聯網數據采集規范》，旨在建立為保險業服務的車聯網數據平臺。

保險公司積極創新車聯網產品。在車險費率市場化的背景下，保險公司的自主定價空間逐步放開，車險產品的個性化、定制化、多樣化成為必然。保險公司應積極引入車聯網技術，在客戶同意授權的前提下，利用采集的車聯網駕駛行為數據，創新車險定價模型，實現傳統車險的新突破。