重磅！銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文肅清汽車金融行業(yè)亂象，汽車經(jīng)銷商等未經(jīng)批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保！

10月23日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（下稱“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”）發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》（下稱《通知》），規(guī)定將從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理，做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作。

10月23日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《通知》，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站顯示，該文件的出臺(tái)時(shí)間為10月9日。

《通知》規(guī)定將從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理，做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作。這其中汽車金融行業(yè)成為了監(jiān)管的重點(diǎn)之一。

汽車金融行業(yè)研究員、汽車金融大全APP創(chuàng)始人匡志成告訴我們，結(jié)合近期國(guó)家頒布實(shí)施的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見(jiàn)》等文件，可以看出國(guó)家有意加強(qiáng)了對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管。讓能力與業(yè)務(wù)相匹配，讓有兜底能力和資質(zhì)的公司做風(fēng)控管理的事。

在他看來(lái)，汽車金融行業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，也存在不少亂象，諸如亂收金融服務(wù)費(fèi)、不規(guī)范貸款、貸后暴力拖車等等，強(qiáng)監(jiān)管的模式更加有利于減少違規(guī)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)汽車金融行業(yè)的穩(wěn)定和安全。

監(jiān)管趨嚴(yán)

防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《通知》，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開(kāi)展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《條例》（即《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》）規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。

顯然，未來(lái)只有取得融資擔(dān)保許可才可以開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一位在銀行從事汽車資產(chǎn)業(yè)務(wù)投放工作的人士告訴我們，強(qiáng)監(jiān)管的導(dǎo)火索應(yīng)該是金融行業(yè)特別是P2P行業(yè)暴雷頻發(fā)所致，政府在嚴(yán)管金融行業(yè)的同時(shí)，汽車金融行業(yè)也被納入其中。

據(jù)悉，目前汽車金融領(lǐng)域的參與方包括銀行、AFC、融資租賃公司和融資性擔(dān)保公司等，這些資金及產(chǎn)品的提供方為了降低業(yè)務(wù)成本和降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)通過(guò)代理商的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。

“事實(shí)上，代理商的情況質(zhì)量參差不齊，這類群體中公司無(wú)完善架構(gòu)，內(nèi)部分工不明，人員專業(yè)能力有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管的要求不清晰，潛藏著諸多危機(jī)，例如亂收費(fèi)、套路貸，砍頭息，暴利催收等等。”上述人士告訴我們。

據(jù)悉，目前由汽車經(jīng)銷商直接參與貸款擔(dān)保的并不占多數(shù)，主要是由第三方的代理商和中介機(jī)構(gòu)從事兜底業(yè)務(wù)，這不僅滋生了一系列行業(yè)亂象，相關(guān)的公司也缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

一位汽車金融行業(yè)資深專家向我們透露，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這類公司基本沒(méi)有抵御能力，但是目前這種模式在業(yè)內(nèi)還比較普遍，特別是在非金融機(jī)構(gòu)的汽車金融運(yùn)營(yíng)方有蔓延的趨勢(shì)。

因此，肅清行業(yè)亂象，規(guī)范汽車消費(fèi)貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，已成為行業(yè)的共識(shí)訴求。

按照《通知》中的要求，對(duì)存在違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、嚴(yán)重侵害消費(fèi)者（被擔(dān)保人）合法權(quán)益的融資擔(dān)保公司，監(jiān)督管理部門將加大打擊力度，并適時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)相關(guān)情況，共同保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

助貸模式、融資租賃

或受沖擊

除了加強(qiáng)了對(duì)汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管外，《通知》還指出，為各類放貸機(jī)構(gòu)提供客戶推介、信用評(píng)估等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。對(duì)于無(wú)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照《條例》規(guī)定予以取締，妥善結(jié)清存量業(yè)務(wù)。

匡志成認(rèn)為，此條規(guī)定或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬霞s束助貸機(jī)構(gòu)。今年以來(lái)助貸模式是汽車金融行業(yè)內(nèi)的重要“玩法”，如果《通知》的監(jiān)管力度直抵助貸業(yè)務(wù)，那么將會(huì)引起整個(gè)行業(yè)的“大地震”。

據(jù)了解，助貸模式之所以在汽車金融行業(yè)日漸普遍，主要是因?yàn)椴簧倨嚱鹑谛袠I(yè)的融資租賃公司與銀行合作，給銀行提供兜底，相當(dāng)于變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

但《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》對(duì)融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額有嚴(yán)格規(guī)定：融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。因此，不少融資擔(dān)保公司會(huì)與銀行合作兜底型助貸業(yè)務(wù)，以放大自身的杠桿。

“現(xiàn)在參與助貸模式的很多運(yùn)營(yíng)方是缺乏風(fēng)險(xiǎn)管控能力的，他們參與市場(chǎng)會(huì)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)。”一位不愿具名的汽車金融從業(yè)者認(rèn)為，助貸模式的興起，是資金方的強(qiáng)勢(shì)帶來(lái)的結(jié)果，那些擁有金融牌照的機(jī)構(gòu)，為了獲取低成本的資金，同時(shí)降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，是比較樂(lè)見(jiàn)于將風(fēng)險(xiǎn)“甩鍋”給融資擔(dān)保公司的，但長(zhǎng)此以往會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)作業(yè)不規(guī)范，進(jìn)而引發(fā)連鎖危機(jī)。

除了助貸模式將受到影響外，也有銀行界人士判斷，未來(lái)對(duì)汽車金融行業(yè)的監(jiān)管將逐步延伸至融資租賃領(lǐng)域。

監(jiān)管奏效后行業(yè)會(huì)怎樣？

“政策的導(dǎo)向應(yīng)該是要引導(dǎo)持牌機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，特別是業(yè)務(wù)落地環(huán)節(jié)，要去中間化，直面客戶。在篩選合作機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)中需要與體系健全、有風(fēng)控能力，在監(jiān)管監(jiān)督下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。”在《通知》發(fā)布后，一位業(yè)內(nèi)人士告訴我們。

對(duì)此，匡志成也深表贊同，他認(rèn)為，歸根結(jié)底，就是要讓相關(guān)機(jī)構(gòu)的能力與業(yè)務(wù)相匹配，讓有兜底能力和資質(zhì)的公司做風(fēng)控管理的事。

在他看來(lái)，隨著監(jiān)管的奏效，未來(lái)行業(yè)內(nèi)會(huì)出現(xiàn)幾種變化，其中整車企業(yè)的汽車金融公司、財(cái)務(wù)公司不會(huì)受到影響，部分銀行將采取直管模式，另一部分銀行則將通過(guò)融資性擔(dān)保公司做業(yè)務(wù)。最受影響的還是融資租賃公司，它們會(huì)逐漸縮小，甚至停止兜底助貸業(yè)務(wù)。

相反，對(duì)于資金方而言，也會(huì)對(duì)合作伙伴進(jìn)行重新篩選，對(duì)于不符合要求的作業(yè)模式會(huì)終止合作，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁Y金方在業(yè)務(wù)環(huán)境中會(huì)在放寬前期滲透到客戶端，也會(huì)持續(xù)關(guān)注終端的落地情況。