根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的最新數(shù)據(jù)，今年1~4月我國汽車產(chǎn)銷分別完成838.9萬輛和835.3萬輛，比上年同期分別下降11%和12.1%。盡管整體汽車產(chǎn)銷量連月下跌，但新能源汽車仍逆勢增長，產(chǎn)銷分別完成36.8萬輛和36.0萬輛，比上年同期分別增長58.5%和59.8%。

如今，我國新能源汽車銷量已占全球新能源汽車總銷量的一半以上。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，隨著國家的高度重視和新能源汽車的快速發(fā)展，未來幾年新能源汽車在中國汽車市場上的份額將持續(xù)增長，成為新車銷售的另一個推動點。

新能源汽車銷量的大幅增長，也帶動了保險需求增速加快。中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布的新能源汽車保險市場分析報告顯示，我國2013~2017年的年均承保車輛增速為78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年新能源汽車承保數(shù)量為171.7萬輛，同比增長47.0%；保費規(guī)模達(dá)101.6億元，同比增長50.4%。雖然2018年數(shù)據(jù)尚未公布，但根據(jù)新能源汽車產(chǎn)銷量的增長，不難判斷承保量和保費規(guī)模將再創(chuàng)新高。

但與此同時，我國至今尚未出臺新能源汽車專屬保險，套用燃油車保險條款的做法引發(fā)了消費者和保險公司在賠付責(zé)任上的一些分歧。尤其是最近連續(xù)發(fā)生的幾起新能源汽車自燃事件，讓社會對新能源汽車專屬保險的出臺愈發(fā)關(guān)注。

站在車主角度看，目前保費金額和保險條款對新能源汽車車主來說并不合理。首先，新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)和動力系統(tǒng)與傳統(tǒng)燃油車有很大區(qū)別，電動汽車使用電機、電池、電控系統(tǒng)，因此傳統(tǒng)燃油車保險產(chǎn)品條款中有關(guān)發(fā)動機、變速器等零部件的條款不再適用。

其次，中國人保、平安、太平洋等多家保險公司對新能源汽車都實行“按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”，這已成為行業(yè)慣例。

這就造成投保人在上保險時，要按照新能源汽車廠家指導(dǎo)價交保費，但出險理賠時，保險公司并不按照投保時的價格理賠，而是根據(jù)補貼后投保人購買汽車的發(fā)票價格上限賠付，從而造成了高繳費、低賠付。第三，新能源汽車核心零部件如電池、電機等設(shè)備可能發(fā)生的各種風(fēng)險尚未做明確約定，對于充電設(shè)施損失，充電時突發(fā)事故致第三者受傷等情況也沒有相應(yīng)的條款，保障不全面。由于保險條款無法覆蓋車輛可能出現(xiàn)的風(fēng)險，且單車平均保費相對較高，因此新能源汽車車主對目前保險公司的政策和理賠服務(wù)滿意度不高。

從保險公司的角度看，他們也有苦衷。太平洋保險公布的一組數(shù)據(jù)顯示，電動汽車動力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)發(fā)動機脆弱。在太平洋承保的2萬起新能源車出險事故中，涉及到動力電池?fù)p失的有236起（占1.2%），其核心動力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動機損失事故的3倍。此外，當(dāng)前很多登記為家用車身份的新能源車，其實是參與運營的網(wǎng)約車，由于使用頻率較高，這些新能源車更容易出險。

從單車賠付價格看，新能源汽車的零部件更換及維修價格也要高出傳統(tǒng)燃油車。此外，保險公司自身對新能源汽車的勘察、定損、理賠人員的培養(yǎng)也才剛剛起步，技術(shù)手段有限，且行業(yè)缺乏統(tǒng)一的操作流程。以上幾方面都讓保險公司承擔(dān)了較高的成本，難以降低新能源汽車保費。

值得一提的是，根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，保險行業(yè)難以準(zhǔn)確評估車輛的風(fēng)險狀況。業(yè)內(nèi)人士指出，由于部分廠商出于專利技術(shù)保護及其他因素，在電池發(fā)生事故受損后，免費為消費者更換并回收電池，這種做法在某種程度上也隱藏了車輛的真實風(fēng)險，使保險公司難以準(zhǔn)確評估車輛的風(fēng)險狀況，因此也就不利于核算保費和制定條款。

據(jù)中國保險協(xié)會車險部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，去年該協(xié)會已經(jīng)聯(lián)合保險公司等相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜揖托履茉雌嚤ｋU專屬條款的制定進行了討論，不過由于涉及內(nèi)容比較復(fù)雜，國外也沒有可以參考的資料，所以目前具體條款還在研究修訂中。

在新能源汽車產(chǎn)銷量不斷增長的情況下，保險政策能否覆蓋得更加全面，降低車主用車風(fēng)險，保險價格能否更加科學(xué)合理等，已成為消費者能否放心購買新能源汽車的重要因素之一。所以，新能源汽車專屬保險的出臺和實施，需要整車廠、維修企業(yè)、保險公司等各方消除隔閡，共同努力。